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又一互聯網保險產品“藥神?!弊吆?保險公司除了“眼紅”還應該學點什么?

添加時間:2019-05-21 關鍵字:互聯網保險、保險公司

17052足彩奖金 www.wdibpe.com.cn   5月20日,午休時間,北京嘉里商場的星巴克柜臺前又如往常般排起了長隊。其中,一位30歲左右的年輕人一邊舉高手機一邊扭頭問身后年齡相仿的朋友:“你買微信的‘藥神保’了嗎?”朋友抬起頭看了一眼又低頭刷著手機說:“我沒注意,倒是之前加入了支付寶的‘相互寶’。”

  管中窺豹,可見一斑。短短半年時間,阿里支付寶的“相互寶”吸引了超過6000萬用戶參與,發展速度儼然超過了當年的明星產品“余額寶”。其競爭對手也不甘寂寞,近日騰訊微保聯合泰康在線、鎂信健康推出的“藥神保”,灰度測試上線僅7天,投保轉化率就達到了其此前明星產品“微醫保”的4倍,成為微保上線以來最為“爆款”的保險產品。

  保險業內人士不禁要問:為什么這些互聯網巨頭在保障甚至保險領域推出的產品一款比一款火爆?靠的是需求、價格、營銷,還是流量,抑或其他?保險公司學還是不學,學哪些,怎樣學?

  復盤“爆款”邏輯

  “這幾年來,不斷有癌癥病友寫信向我訴苦,希望我來呼吁一下將更多抗癌特藥納入社保。他們之中也有許多買過保險的人,但這些保險對于抗癌特藥的報銷都比較有限,最后還是要靠自己為昂貴的抗癌藥買單,每年幾十萬的開銷實在難以承受。”作為一名癌癥患者,電影《我不是藥神》人物原型陸勇對抗癌藥有著深刻的體會。

  這就是需求。如何解決患癌后的用藥問題是一項龐大的系統性工程,一方面,國家正在加快對抗癌特藥的審批進度,讓更多抗癌藥降價并納入醫保目錄;另一方面,商業保險、互助機構也在持續加強對癌癥群體的關注,推出各類癌癥保障產品。

  從市場現狀看,深圳華博精算咨詢有限公司創始合伙人王曉波在接受21世紀經濟報道記者采訪時介紹:“目前,涉及癌癥保障的保險產品主要有三種:一是普通醫療保險,對于罹患重疾(包括癌癥)后治療費用報銷上限較一般疾病更高;二是癌癥醫療險或重疾醫療險,罹患癌癥或其他重疾后的治療費用予以報銷,通?;嶸柚孟薅?;三是癌癥專項藥品補償險,保障約定藥品購買成本,通常需要滿足一定條件。”

  王曉波認為:“‘藥神保’不單是產品創新,更是一種模式創新,通過將投保場景、健康管理、產品開發和費用控制有機結合起來,形成了閉環,不僅做到了國際管理醫療模式在我國的實踐,而且也切中了消費者的痛點。”

  除癌癥保障外,其他疾病是否也可以開發專項藥品補償保險?王曉波指出:“只要滿足適用管理醫療模式的若干條件,其他疾病藥物保障也是可以設計為保險產品的。”

  某保險公司總精算師對21世紀經濟報道記者坦言:“理論上可以,但涉及再保險公司、藥廠或是相關數據方等主體的協調問題。”

  另一不愿具名的保險公司人士對21世紀經濟報道記者表示:“很多保險公司都在開發類似產品。其實,‘藥神保’的基礎版價格很低(每月一元),這是獲客用的;升級版(每月六元起)才是真正要賣的。‘藥神保’要和百萬醫療險、癌癥醫療險組合銷售才能給消費者帶來完整的保障。”

  易觀國際高級分析師陳毛川告訴21世紀經濟報道記者:“‘藥神保’從保險的實質上看屬于人身保險范疇,再細分看屬于醫療保險范疇,但從保障范圍上看比較聚焦于部分用藥,在這一層面看確實屬于創新。”

  陳毛川續稱:“這在一定程度上給予保險公司啟示。保險業需要告別粗放式的服務,向精細化轉變,充分利用用戶數據資源,開發更細致、更具個性化兼具創新性的保險產品。因此,相信未來保險公司也會開發這類產品。”

  微保數據顯示,“藥神保”投保人群集中在26-40歲之間,平均年齡僅為33歲;用戶平均購買單數為1.37單,逾6成投保人為男性。

  保險公司的自省

  從百萬醫療險的走紅到“相互寶”的吸睛,再到如今“藥神保”的出現,保險業內人士不禁要問:既然互聯網平臺看見了這些市場需求,并能做到,難道保險公司不行?

  王曉波表示:“保險公司確實很難做到。一方面,對于基于場景進行銷售的保險產品,保險公司并不占據主導地位,獨立操作不現實;另一方面,保險公司在整個環節中的可替代性較強,一家保險公司提出創新想法,很可能互聯網公司選了另一家保險公司合作?;褂幸壞閌?,保險公司所在行業是強監管行業,各方面的限制和顧慮較多,創新難度本身也大一些。”

  泰康在線副總經理丁峻峰有類似想法。他告訴21世紀經濟報道記者:“與互聯網平臺相比,保險公司一是缺乏大流量的平臺和場景,二來是缺乏把產品和服務做到極致的土壤。”

  “從’藥神保’上,保險公司能夠學到的就是可以借助外力,如果保險公司和具備條件的政府醫保管理機構合作,由政府牽頭為全市或全省老百姓投保,在全民普惠上的效率會更高,即覆蓋面更廣,承保成本更低。”王曉波強調。

  “現在好的保險產品不少,但能有效觸達消費者的不多,再加上即使觸達消費者要比較判斷也很難。這樣的情況下,既有品牌,又有流量的互聯網平臺就體現出了優勢,一是大品牌背書;二是流量大,特別是如果有大數據和AI驅動的定點投放就會事半功倍。這樣的優勢是互聯網科技帶來的,是傳統保險公司難以做到的。”保險業資深人士施輝對21世紀經濟報道記者坦言。

  易觀千帆監測顯示,當前保險服務領域月度活躍用戶超過100萬的APP僅有6個,流量差距可見一斑。

  “拋開互聯網平臺的以上優勢,傳統保險公司要向互聯網公司學習的:一是產品推廣的套路打法;二是真正以客戶為中心的出發點;三是既追求快,又允許試錯和不斷迭代。當然無論互聯網或傳統保險公司,匹配產品特性和客戶體驗的運營服務還是支撐公司走向長遠的核心能力。”施輝續稱。

  弘康人壽總經理張科表示,保險公司應有所反思。他以保險條款為例,由于每家保險公司的重疾險都不相同,而疾病定義又非常專業,不讀五年醫學本科,根本看不懂,導致保險消費者在投保之前需要進行大量的權衡,而不同公司的營銷員之間也可能互相攻訐,誤導消費者。“解決重疾險問題,最重要就是進行條款通俗化,而最高級別的條款通俗化就是標準化。”

  不過,這些互聯網平臺的做法也需辯證看待。前述不愿具名的保險公司人士指出:“這些互聯網平臺的創新思維值得保險公司學習,但有些做法隱含?;?。健康險有賠付率滯后的特點,現在不太容易看得出?;?,但潛在的風險不可不防。”

  上述人士強調:“各方的關注點不同,打法也不同。這些互聯網平臺關注的是客戶數量,想以低價優勢獲取幾千萬甚至上億的客戶量。保險公司有短期和長期兩種考慮,如果只考慮短期利益,確實能帶來較高的保費。但如果考慮長期,則可能會帶來虧損,要看保險公司怎么選擇。”

  此外,雖然前端產品創新上去了,但會不會在理賠、服務上拖后腿呢?王曉波強調:“如果后端理賠和服務跟不上,前端創新太快反而會導致負面影響。保險產品作為后驗式商品,具備前端先創新,后端再跟上的條件,但對于醫療險這樣理賠頻率較高的險種,在前端創新上還是要有一個度,以免透支保民的信任。”

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